Ташкент, Узбекистан (UzDaily.uz) -- Осуществляемые в Узбекистане преобразования в банковско-финансовой сфере способствуют ускоренному развитию такой важной функции как формирование финансовых и кредитных институтов страны, укрепление финансовой дисциплины и снижение кредитных рисков. В связи с этим Центром при Госкомдемонополизации провдено исследование данной сферы.

Обеспечение финансовой устойчивости государства направлено на эффективное использование определенных рычагов в целях финансирования возникающих расходов. А для этого необходимо обладать полной и достоверной информацией о финансовом положении заемщика, ибо увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования, и, как следствие, на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.

Вот почему наличие у коммерческих банков сведений о кредитной истории/дисциплине стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации. Наличие стимулов к выплате кредита также будет являться важным фактором поддержания стабильности банковской системы. Действующая система обмена кредитной информацией формирует кредитные истории предприятий, которые складываются на основе сведений о ранее полученных кредитах и выполнении поручительств по обязательствам. Данная система нацелена, во-первых, на обеспечение коммерческих банков республики информацией о кредитополучателях, во-вторых, на повышение финансовой репутации субъектов предпринимательства.

Данный анализ имеет целью:
-полно и комплексно, с позиций системного подхода, исследовать и охарактеризовать правовые основы института кредитных историй;
-проанализировать отношения, складывающиеся по поводу сбора, хранения и распространения информации о финансовом положении заемщика;
-определить место и значение кредитной истории в механизме правового регулирования, соотношение с другими правовыми категориями;
-представить предложения по совершенствованию и устранению пробелов рассматриваемого рынка;
-определить состояние и возможные направления совершенствования законодательства по сбору, хранению и распространению информации о финансовом положении заемщика.

Действующая система обмена кредитной информацией формирует кредитные истории предприятий, которые складываются из сведений о ранее полученных кредитах и выполнении поручительств по обязательствам. Если предприятие возвращало кредиты без каких-либо проблем, то оно имеет безупречную положительную кредитную историю, и, напротив, при возникновении существенных проблем с возвратом кредита или наличии задолженностей по кредитам, предприятие соответственно приобретает негативную кредитную историю. Положительная кредитная история способствует ускорению процесса оформления кредита, уменьшению суммы кредитного обеспечения и установлению льготных процентных ставок. В итоге, хороший кредитный рейтинг позволяет предприятию вовремя получить кредитные средства и, кроме того, за счет льготных ставок существенно сэкономить расходы по процентам.
П
редприятию, имеющему негативную кредитную историю, коммерческий банк может отказать в выдаче кредита или же процесс рассмотрения заявки будет долгим. Банк также может потребовать обеспечение в объеме, существенно превышающем сумму кредита и установить высокие процентные ставки. В результате предприятию будет нелегко получить кредитные средства в нужное время, у него возрастут процентные расходы, а финансовое положение, соответственно, ухудшится.

В соответствии с постановлением Кабинета Министров Республики Узбекистан от 23.04.2004 г. №197 «О мерах по формированию системы учета информации о кредитных историях заемщиков», в нашей стране создана двухуровневая система обмена кредитной информацией, включающая Национальный институт кредитной информации (НИКИ) Центрального Банка и Межбанковское кредитное бюро (МКБ) при Ассоциации банков Узбекистана. Данное постановление было определено в соответствии с Программой основных мер по реализации макроэкономической политики на 2004 год, утвержденной постановлением Кабинета Министров от 15 декабря 2003 г. № 547, в целях укрепления финансовой дисциплины, снижения рисков по кредитным операциям и, исходя из международного опыта, обеспечения информацией о потенциальных заемщиках.

Согласно постановлению, Правлением Центрального банка разработаны и утверждены «Положение о порядке формирования базы данных Национального института кредитной информации и  предоставления  кредитной информации Межбанковскому кредитному бюро и  коммерческим банкам» и «Положение об обмене информацией между Межбанковским кредитным бюро и коммерческими банками и порядке предоставления информации о кредитных историях», которые были зарегистрированы в Министерстве юстиции 1 июля 2004 года.
Национальный институт кредитной информации Центрального Банка был создан в мае 2004 года. НИКИ осуществляет сбор и анализ сведений о кредитных операциях коммерческих банков и их заемщиках, формирует базу данных, ведет единый реестр кредитной информации (далее - реестр) и предоставляет информацию Межбанковскому кредитному бюро и коммерческим банкам. Причём НИКИ получает информацию только из коммерческих банков.

Согласно Постановлению Президента от 15 апреля 2005 г. «О мерах по дальнейшему реформированию и либерализации банковской системы» ПП-56, было переработано «Положение о порядке формирования базы данных Национального института кредитной информации и предоставления кредитной информации Межбанковскому кредитному бюро и коммерческим банкам» с последующей регистрацией в Министерстве Юстиции 18 апреля 2006 г. № 1562. Также были внесены соответствующие изменения и в программный комплекс НИКИ.
В 2005 году в НИКИ ЦБ был сформирован единый реестр (база данных) кредитной информации. Источником формирования реестра НИКИ является информация об условиях кредитных и лизинговых договоров, а также договоров о приобретении права требования по исполнению обязательств от третьих лиц, заложенном имуществе и гарантиях (поручительствах, страховании кредитного риска), предоставляемая коммерческими банками, а также сведения, полученные от государственных статистических и экономических органов, негосударственных организаций и хозяйствующих субъектов в порядке и на основаниях, не запрещенных законодательством.

Коммерческие банки обязаны в порядке, установленном настоящим Положением, предоставлять в НИКИ следующую информацию:
-сведения о кредитных заявках, поданных потенциальными заемщиками;
-сведения о кредитных заявках, рассмотренных кредитным комитетом банка;
-сведения о заключенных кредитных и лизинговых договорах, а также факторинг;
-сведения о заемщиках, ставшие известными банку при рассмотрении кредитных заявок;
-сведения о состоянии выполнения заемщиками своих обязательств по заключенным с банком кредитным договорам.

Кредитная информация передается банками через систему электронной связи Главного центра информатизации Центрального банка Республики Узбекистан или территориальных центров информатизации в виде зашифрованных файлов в формате, определяемом нормативными требованиями Центрального банка. Полученные от банков сведения в автоматическом режиме обрабатываются ГЦИ на сервере НИКИ и заносятся в реестр.

Каждой кредитной заявке, сведения о которой занесены в реестр, ГЦИ присваивает уникальный код. Уникальный код состоит из кода банка, даты подачи заявки и идентификационного номера налогоплательщика (ИНН) заявителя. Уникальный код кредитной заявки сохраняется за ней до ее исключения из реестра.

Кредитная информация может быть исключена из реестра:
-по истечении 5 лет при условии расторжения договора в случае надлежащего и своевременного исполнения заемщиком своих обязательств;
-по истечении 10 лет в случае погашения кредита в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств или отнесения банками остатка суммы кредита на счета "Непредвиденных обстоятельств".
Недостоверная информация может быть исключена из реестра кредитной информации согласно письму коммерческого банка. НИКИ ведет электронный протокол исключаемой недостоверной информации, который сохраняется в течение 1 года.
Основными задачами Национального института кредитной информации Центрального банка Республики Узбекистан являются:
-осуществление сбора и анализа сведений о кредитных операциях коммерческих банков и их заемщиках, видах обеспечения по обязательствам заемщиков, формирование соответствующей базы данных;
-ведение единого реестра кредитной информации в целях осуществления Центральным банком Республики Узбекистан функций банковского надзора, анализа изменений в кредитной политике и состояния кредитного портфеля коммерческих банков;
-предоставление кредитной информации коммерческим банкам и кредитно-информационным бюро на договорной основе.
Межбанковское кредитное бюро было создано 17 августа 2004 года согласно постановлению Кабинета Министров Республики Узбекистан от 23 апреля 2004 года № 197 «О мерах по формированию системы учета информации о кредитных историях заемщиков».

Основными направлениями деятельности Межбанковского кредитного бюро являются:
-формирование базы данных и анализ информации о заемщиках коммерческих банков - физических и юридических лицах, необходимой для формирования их кредитных историй;
-анализ деятельности предприятий реального сектора и формирование системы рейтинговой оценки заемщиков;
-предоставление сведений о кредитной истории заемщиков банкам и иным кредитным организациям на договорной основе, а также самим заемщикам по их запросам.

Источниками формирования баз данных Национального института кредитной информации и Межбанковского кредитного бюро являются:
-информация об условиях полученных кредитов, заключенных лизинговых и факторинговых договорах, заложенном имуществе и выданных гарантиях (поручительствах) в обеспечение обязательств перед коммерческими банками, предоставляемая коммерческими банками Центральному банку Республики Узбекистан в порядке, предусмотренном законодательством;
-сведения, предоставляемые коммерческими банками Межбанковскому кредитному бюро в порядке, предусмотренном в соответствующих договорах между банками и их клиентами;
-информация о заемщиках, не выполняющих свои обязательства по своевременному возврату полученных от банка кредитов;
-сведения, полученные Национальным институтом кредитной информации и Межбанковским кредитным бюро от государственных статистических и экономических органов, негосударственных организаций и хозяйствующих субъектов на иных основаниях, не запрещенных законодательством.

Обмен информацией между МКБ и банками-участниками осуществляется в порядке, установленном положением Центрального банка Республики Узбекистан «Об обмене информацией между Межбанковским кредитным бюро и коммерческими банками и порядке предоставления информации о кредитных историях». Данный порядок определен следующим образом: МКБ в стартовом режиме получает от банка полную информацию о клиентах банка по протоколу согласно инструкции, а в последующем, в масштабе реального времени, дополнительную информацию о клиентах банка по мере их возникновения.

Кроме того, банк может на первоначальном этапе автоматически (стартовый режим) сформировать и передать по электронной почте ГЦИ полную информацию по юридическим и физическим лицам - клиентам банка, и в последующем автоматически предоставлять и/или обновлять информацию по клиентам банка, в реальном времени по мере появления данных о клиенте банка. То есть, банк обязуется обеспечить достоверность, полноту и целостность имеющихся данных по физическим и юридическим лицам - клиентам банка.
Далее, по порядку, банк формирует запрос о КИПЗ (кредитная история потенциального заемщика) - физическом или юридическом лице через электронную почту ГЦИ.

МКБ, в свою очередь, на основании электронного запроса банка в реальном времени автоматически формирует запрашиваемую информацию о клиенте банка из базы данных СУБД (Система управления базы данных) КИПЗ и отправляет ее банку по электронной почте. МКБ в стартовом режиме получает от кредитного учреждения полную информацию о его клиентах, которая записывается в базе данных КИПЗ, а в последующем, в автоматическом режиме, дополнительную информацию о клиентах банка, которая появляется в его базе данных вследствие исполнения обязательств по кредиту.

Условия конфиденциальности при этом не нарушаются, так как, к примеру, банк «А» может получить доступ к информации об определенном заемщике банка «В» только в том случае, если данный заемщик написал заявление о предоставлении кредита в банк «А» и был введен в базу данных как заемщик. Что касается специалистов МКБ, имеющих доступ к конфиденциальной информации, они наделены правами, обязанностями и ответственностью в соответствии с инструкцией и установленными правилами обмена информации через ГЦИ Центрального банка.

Сотрудничество с банками предусматривает ответственность при получении информации о кредитных историях потенциальных заемщиков. Как и МКБ, банк тоже выполняет определенную функцию. Он должен предоставлять и/или обновлять информацию по клиентам банка, обеспечивать достоверность, полноту и целостность передачи имеющихся данных по физическим и юридическим лицам - клиентам. Также банки должны обеспечить режим конфиденциальности передачи и получения информации по кредитным историям потенциальных заемщиков в соответствии с установленными правилами обмена информации через ГЦИ ЦБ и назначать по приказу конкретных специалистов, имеющих доступ к конфиденциальным информационным ресурсам МКБ.

На основании проведённого анализа, были выявлены следующие барьеры, препятствующие дальнейшему развитию и совершенствованию системы использования кредитных историй заёмщиков:
1. Отсутствие необходимой полноты и достоверности получаемой информации при формировании базы данных и анализе информации о заёмщике;
2. Отсутствие в кредитных бюро информации об иностранных предприятиях;
3. Нестабильность функционирования информационной базы данных кредитных бюро;
4. Отсутствие получения информации в режиме online.

Выводы и заключение
В целях повышения уровня оперативной осведомленности кредитных учреждений о потенциальных заемщиках, снижения риска при выдаче кредита и координации отношений между организациями, участвующими в обмене информацией, на сегодняшний день разрабатываются проект Закона «О деятельности кредитных бюро и обмене кредитной информацией», а также предложения для внесения дополнений и изменений в некоторые нормативные документы, что позволит регулярно получать первичную информацию от Государственного комитета по статистике, Государственного комитета по земельным ресурсам, геодезии и картографии и государственному кадастру информацию об имущественных и неимущественных правах юридических и физических лиц; Государственного налогового комитета; Государственного таможенного комитета из базы данных по юридическим и физическим лицам информацию о фактах нарушения таможенного законодательства; Министерства внутренних дел - информацию по физическим лицам; Центра по координации и контролю за функционированием рынка ценных бумаг при Госкомимуществе Республики Узбекистан (ЦККФРЦБ) - информацию из базы данных Единого государственного реестра выпуска ценных бумаг эмитентов с предоставлением финансовой отчетности по установленной форме; инвестиционно-трастовых, лизинговых, факторинговых и страховых компаний, а также кредитных союзов - информацию по физическим и юридическим лицам о выполнении обязательств по заключенным договорам.

На основании проведённого анализа, в целях укрепления регулятивной среды и оптимизации деятельности кредитных бюро следующие предложения:
1. Улучшение качества (технической, информационной) работы кредитных бюро в целях получения банками более достоверной информации о заемщиках;
2. Сделать информацию более доступной;
3. Усовершенствование технической базы кредитных бюро для получения необходимой информации в режиме online;
4. Независимость деятельности кредитных бюро, что приведет к развитию конкуренции;
5. Система должна быть унифицирована, обязательное участие всех действующих банков в данной системе;
6. Расширить получаемую заёмщиком информацию при получении кредита, гарантии и поручительства;
7. Возможность получать информацию о зарубежных кредитных заемщиках;
8. Дальнейшее совершенствование системы кредитных историй физических лиц путём обязательного внесения в кредитную историю информации об оплате коммунальных платежей, налогов, стабильных денежных переводов и т.п.
В целях укрепления системы использования кредитных историй, в декабре 2009 года Международной Финансовой Корпорацией (IFC), входящей в структуру Всемирного банка, запущен проект "Укрепление финансовой инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане" (ACAFI). Региональный трехлетний проект стоимостью 2,4 млн. долларов США финансируется  Государственным секретариатом Швейцарии по экономике (SECO).

Целью проекта ACAFI является укрепление инфраструктуры финансовых рынков в Центральной Азии и Азербайджане, путем развития системы эффективного обмена кредитной информацией.
Деятельность проекта будет осуществляться по следующим направлениям:
-улучшение законодательной и нормативной базы для обмена кредитной информацией;
-повышение потенциала финансовых посредников для улучшения политики и методов страхования кредитов;
-повышение потенциала кредитных бюро для улучшения качества обслуживания финансовых посредников;
-улучшение подходов к сертификации профессиональных рисков путем развития и внедрения программ обучения и сертификации в сфере управления рисками;
-повышение информированности о роли кредитных бюро и профессиональная сертификация рисков.

Следует отметить, что в рамках проекта в Узбекистане будет осуществляться работа с государственным и частным секторами по совершенствованию законодательства об обмене кредитной информацией и кредитных бюро. Будут оказаны консультации Национальному институту кредитной информации в Центральном банке республики и Межбанковскому кредитному бюро при Ассоциации банков Узбекистана. Участвующие в проекте финансовые институты будут получать помощь в улучшении политики и практики работы в области обмена кредитной информацией.

Международный опыт регулирования системы кредитных историй.
Законодательное регулировании системы кредитных историй в России определено в Федеральном законе "О кредитных историях". В России бюро кредитных историй действуют на основе лицензий, выдаваемых Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), которая также выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере. Функционирование современной системы БКИ России теоретически должно способствовать упрощению схем получения кредита, ссуды и всевозможных сопутствующих банковских (и не только) услуг, таких как оформление кредитных и депозитных карт, овердрафта и т. д., что существенно снизит операционные издержки банков.

Хотя масштабы потребительского кредитования в России существенно отстают от достигнутых в развитых странах, регулирующие органы ужесточают контроль над рынком, отмечая рост числа плохих долгов. В марте 2006 г. ЦБ РФ начал проверки коммерческих банков на предмет их обязательного взаимодействия с БКИ. Существующие БКИ передают информацию о заемщиках в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) ЦБ РФ.

В становлении системы БКИ Россия может пойти по пути США, где действует более 1500 БКИ, или по пути европейских стран, в которых, как в Германии, имеется одно центральное БКИ и несколько региональных.

На российском рынке под термином "бюро кредитных историй" понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В настоящее время насчитывается примерно 50 БКИ, большинство из которых созданы на региональном уровне. С момента вступления закона в силу, бюро провели колоссальную работу по созданию программного обеспечения, технологий, позволяющих достичь должного уровня безопасности передаваемой информации, по привлечению потенциальных клиентов. В процессе внесения информации в реестр, происходит отсеивание некоторых бюро кредитных историй. Также определяется круг явных лидеров, владеющих основным массивом информации.

Global Payments Credit Services, одно из первых созданных в России БКИ, было основано в 2004 году и до недавнего времени называлось Бюро кредитных историй Скоринг.ру. Оно стало первым бюро, получившим лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации. Крупнейшими бюро кредитных историй по количеству субъектов кредитных историй, о которых накоплены кредитные истории, являются: ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" (прежнее название ООО "Global Payments Credit Services"); ОАО "Национальное бюро кредитных историй"; ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит"; ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс"; ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт".

В целях создания в Казахстане системы кредитных бюро, 6 июля 2004 года в стране был принят Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан».

Настоящий закон определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Республике Казахстан, правовое положение участников, системы формирования кредитных историй и их использования, регулирует общественные отношения, связанные с созданием, осуществлением и прекращением деятельности кредитных бюро, особенности государственного регулирования, контроля и надзора в этой сфере. Так, в соответствии с данным законом под кредитным бюро понимается «коммерческая организация, осуществляющая формирование кредитных историй, предоставление кредитных отчетов и иных услуг».

Одной из важнейших функций кредитного бюро в соответствии с данным законом является формирование кредитных историй. Наибольший интерес в кредитной истории представляет информация, содержащая сведения о добросовестности исполнения субъекта кредитной истории своих обязательств по полученным ссудам, налогам, расчетам с поставщиками и кредиторами, сведения о его потенциальной платежеспособности: наличие имущества, денежных средств, бумаг и иных активов.

В США деятельность кредитных бюро регулируется законом о достоверной оценке кредитоспособности, принятым в 1971 году. Согласно этому закону, справка о кредитоспособности не должна содержать следующей информации: о банкротствах, происшедших более 14 лет назад, о взыскании по счетам более чем 7-летней давности, о произведенных более 7 лет назад арестах имущества в связи с неуплатой налогов, об исках и судебных решениях более чем 7-летней давности, о случаях ареста, предъявления обвинения или осуждения более чем 7-летней давности, другую отрицательную информацию более чем 7-летней давности. Кроме того, определяются цели предоставления информации. При этом, закон позволяет заставить бюро исправить любые неверные сведения о заемщике.

Доминирующую роль играют два-три крупных кредитных бюро, предоставляющих весь комплекс информации. Большинство кредитных бюро являются частными предприятиями, функционирующими с целью получения прибыли от предоставления информационных услуг. Кроме того, в США действуют и местные кредитные бюро, созданные торговыми палатами и ассоциациями как некоммерческие организации.

В США большинство специализированных кредитных бюро аккумулируют и распространяют информацию в основном о физических лицах – получателях кредитов. Крупнейшими из них являются три фирмы – Equifax, Experian и Trans Union. Вместе с тем, помимо досье на физических лиц, Experian имеет картотеку с данными предприятий и конкурирует в этом отношении с Dan & Bradstreet.

В США кредитные учреждения ежемесячно направляют в кредитные бюро данные о состоянии кредитных счетов всех своих клиентов. В базу данных вводятся также все официальные сообщения о банкротствах, судебных процессах, налоговых льготах, избирательных списках и т.д. Программное обеспечение, используемое в кредитных бюро, позволяет сравнивать каждую новую информацию о клиенте с уже имеющейся и вносить необходимые изменения. Чтобы обеспечить максимальную безопасность информации, допуск к ней получают лица, имеющие на то специальное разрешение, при этом каждый допуск к базе данных обязательно регистрируется.

Функции аккумулирования и предоставления информации о потенциальных кредитополучателях в Беларуси возложены на Бюро кредитных историй Национального Банка Республики Беларусь.

Эффективность создания данной формы организации кредитного бюро обусловлена концентрацией больших объемов информации и отчетных данных об организациях в органах государственного управления, имеющих налаженные системы обмена данных между собой и банками.

Основанием является закон Республики Беларусь «О кредитных историях». Закон определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй.
На 1 апреля 2009 года в бюро кредитных историй НБРБ имелось 1,8 млн. кредитных историй, что составляет почти 60% от общего количества заключенных в банковской системе кредитных договоров.

Деятельность германского SCHUFA также находится в рамках, обозначенных специальным законом о защите данных и призвана не нарушать банковскую тайну. В связи с этим, банки, перед подачей в SCHUFA информации о физических лицах и их задолженностях, должны получить согласие заинтересованных лиц. Банки решают эту проблему таким образом, что при открытии лицевого счета и предоставлении кредитов или гарантий, требуют от физических лиц подписания специального соглашения, которое уполномочивает банк передавать информацию о клиентах, имеющих расчетные счета и пользующихся потребительскими кредитами. SCHUFA не собирает данные о детях, доходах, месте работы и имущественном состоянии физических лиц. При этом заемщик обладает правом контроля над информацией о себе.

Помимо частных кредитных бюро во многих странах существует институт государственной регистрации кредитов - Public credit registers (PCR). Эта организация исторически создавалась для регистрации сделок ипотечного кредитования и закладных под недвижимость. Однако в настоящее время этот институт выполняет в ряде стран функции кредитного бюро.

Основное отличие PCR от кредитных бюро состоит в том, что предоставление информации в базу данных является обязательным и не определятся никаким соглашением, а установлено соответствующим правилом (кроме Финляндии и Шри-Ланки, где участие является добровольным). При этом вся информация является стандартизированной (например, кредиты выше установленного уровня, выданные за определенный временной интервал) и содержит в основном данные о кредите, а не о самом заемщике.

PCR в большинстве стран управляются центральными банками. Исключение составляют Чили, Коста-Рика и Перу, где они действуют под руководством органов банковского надзора, а также Финляндии, где управление передано частной компании. Доступ к информации предоставляется только уполномоченным сотрудникам центрального банка (в основном для поддержания базы данных и под жестким контролем соблюдения конфиденциальности информации), предоставляющим отчеты финансовым институтам (в Аргентине и Финляндии также представителям общественности, в Чили - частным кредитным бюро, а в Израиле и Греции эта информация вообще не доступна и аккумулируется центральным банком в целях надзора).

Во Франции, где нет частных кредитных бюро, функционирует "Центральное бюро рисков" при Банке Франции, куда все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщиках и выданных им кредитах. Центральное бюро рисков обрабатывает поступающие данные и выдает каждому из банков сведения об общей сумме кредитов, которые получили их клиенты, в том числе и в других кредитных организациях.  Законодательством Франции предусмотрено, что банки должны предоставлять в Банк Франции не только сведения о выданных кредитах, но и ряд дополнительных сведений, например, балансы клиентов.