Представители проекта по развитию финансовой инфраструктуры Международной Финансовой Корпорации группы Всемирного Банка Нодир Хайдаров и Сарвиноз Шамсутдинова рассказали о работе кредитных бюро.

Нодир Хайдаров: Да, я бы сказал не только банки, но любой финансирующий орган при предоставлении финансирования для клиента прежде всего смотрит на то, какова кредитная история того или иного заёмщика. Если, например, у вас кто-то попросит определенную сумму денег, вы, наверное, тоже будете принимать во внимание, отдавал ли он или она свои долги своевременно. Кредит — это доверие, а доверяют тому, кто вас не обманывает. Что касается банков, они обязательно учитывают кредитную историю заемщика, и в зависимости от этого даже могут применять дифференцированные ставки по своим кредитам.

Банк имеет информацию о кредитных историях своих заемщиков, но как быть в случае, если клиент обслуживается в другом банке, и впервые обратился за кредитом в этот банк?

Нодир Хайдаров: Одно из решений данной проблемы – это обратиться за информацией в Кредитное Бюро, основной задачей которого и является сбор и систематизация информации по кредитным историям заемщиков. То есть кредитное бюро собирает информацию из всех банков. И если вы брали кредит в одном банке, а потом обращаетесь во второй, информация о вашем первом кредите уже есть в базе кредитного бюро. Кредитные бюро функционируют практически во всех странах, и Узбекистан не является исключением. Местная законодательная база благоприятствует развитию бизнеса кредитных бюро в Узбекистане. В нормативных документах четко расписаны «правила игры».

Не могли бы вы рассказать подробнее о Кредитном Бюро? Возможно всех заинтересует история, как все начиналось в мире.

Сарвиноз Шамсутдинова: Насколько нам известно, впервые в мире аналог Кредитного Бюро наблюдался в Англии лет 200 назад, когда некоторые портные информировали друг друга о том, как их заказчики оплачивают счета. По поведению своих клиентов, они обнаружили, что не все платили в срок, и поняли, что клиенты заказывают одежду в кредит в одном ателье, и затем, не заплатив по счету, идут в другое ателье, и снова рассчитывают на кредит. Во избежание таких случаев, было образовано первое в мире кредитное бюро “Лондонское общество взаимного уведомления”, где обменивались данными о кредитоспособности клиентов. Это было выгодно всем участникам. Все, кто предоставлял информацию в «Лондонское общество» убеждались, как много преимуществ и дополнительных возможностей дает наличие архива информации о платежеспособности клиентуры. Если один клиент не выполнял свои обязательства перед одной организацией, он мог не выполнить их и перед другой организацией, а «хорошие» клиенты своевременно расплачиваются по кредиту со всеми.

Современные кредитные бюро получили быстрое развитие только с середины 20-го века, из-за совершенствования технологий и расширения кредитных операций. С начала 90-х годов прошлого века, в мире в течение 15 лет общее количество частных кредитных бюро увеличилось более чем наполовину. Например, в Азии после финансового кризиса многие развивающиеся страны ввели в практику обмен кредитной информацией.

Какое оптимальное количество Кредитных Бюро должно работать в стране?

Нодир Хайдаров: Однозначного ответа здесь нет. Есть примеры успешного функционирования и одного Кредитного Бюро в стране. И рынок диктует свои правила. Если один институт не справляется со своими задачами, в конкурентной экономике всегда появляется другая организация, которая возможно более качественно обслуживает рынок. Все зависит от масштабов и потребностей рынка, а также его способности правильно использовать кредитные истории для снижения рисков кредитования. Основным потребителем услуг Кредитного Бюро, конечно, являются банки. Многое зависит от того, насколько они удовлетворены качеством получаемых кредитных отчетов. С другой стороны, нельзя забывать и о других участниках: лизинговых компаниях, микрофинансовых организациях, требования которых также должны быть удовлетворены в полной мере.

Не могли бы также рассказать о значении Кредитного Бюро для простого предпринимателя или бизнесмена?

Нодир Хайдаров: Давайте рассмотрим пример. Простому предпринимателю, как Вы говорите, необходимо получить кредит в банке, так как у него недостаточно средств для развития своего бизнеса. Но, как это обычно бывает у недавно созданного предприятия, у него нет соответствующих активов для предоставления обеспечения под кредит. И самый главный актив предпринимателя, - это его честность и порядочность. Но как это можно проверить с помощью Кредитного Бюро? Предположим этот предприниматель добросовестно платит за коммунальные услуги, возможно своевременно гасит ипотеку, постоянно расплачивается за мобильную связь, никогда не было проблем с автокредитованием. Так вот, вся эта информация может хранится в Кредитном бюро, и более того при ее обработке этому предпринимателю может быть выставлен определенный рейтинг. В данном случае, он, конечно будет положительный, и банк, в зависимости от своей кредитной политики может руководствоваться этим рейтингом при выдаче кредита. Согласитесь, если человек постоянно платит по своим обязательствам, это заложено в его природе, и он, наверняка не подведет банк с кредитом. Здесь необходимо отметить, что один раз в год, сам заемщик имеет право получить свою кредитную историю бесплатно. Мы постарались показать на простом примере, но современное Кредитное Бюро – это высокотехнологическая компания, которая должна иметь качественное программное обеспечение, удовлетворяющее требованиям времени, позволяющее проводить сложный анализ рисков кредитования и учитывать многие факторы. Скажем, в нашем примере, семейное положение предпринимателя, или прогноз отрасли, где работает предприниматель, и многое другое.

Как создать кредитную историю?

Сарвиноз Шамсутдинова: Как только вы вступаете во взаимоотношение с кредитной организацией, у вас автоматически создается кредитная история. Во многих развитых странах кредитная история является важным свидетельством, которое удостоверяет, что вам можно доверять, и, соответственно, только имея кредитную историю, вы вправе рассчитывать на те или иные кредитные услуги государственных и частных компаний. Вы можете открыть кредитную историю даже обратившись в магазин для приобретения товаров в рассрочку. Процедуры передачи информации о кредитной истории в Кредитное Бюро, в разных странах различаются друг от друга в зависимости от законодательной базы и утвердившейся практики. В Узбекистане все банки и микрофинансовые организации обязаны передавать кредитную информацию о своих заемщиках в Кредитное Бюро.

В результате при помощи Кредитной истории формируется наиболее полная картина о выполнении Ваших кредитных обязательств. Очень важно поддерживать свою репутацию на высоком уровне и, в итоге, Вы станете желанным клиентом для любого финансового учреждения. Заемщики должны понимать важность наличия хорошей кредитной истории и, соответственно, должны заботиться о своевременном погашении своих обязательств в установленный срок, поскольку кредитная история играет важную роль в скоринге каждого отдельного заемщика.

Что такое скоринг?

Сарвиноз Шамсутдинова: Скоринг это оценка кредитоспособности заемщика. Такая объективная оценка основана на обработке огромного количества данных о заемщиках. Данные о заемщике обрабатываются с помощью специально разработанных программ и математических моделей.

Обычно применяют статистический скоринг, основанный на большом объеме различных данных обо всех заемщиках, значимость которых для оценки кредитоспособности подтверждена статистикой за несколько предыдущих лет.

Родиной скоринга считаются Соединенные Штаты Америки, а датой рождения – середина прошлого века. После внедрения системы кредитного скоринга в США, наблюдался большой рост масштабов потребительского кредитования. Это также сопровождалось автоматизацией документооборота и процедурами страхования кредитов. Практика показывает, что введение скоринга позволяет увеличить рентабельность выдаваемых кредитов и повышать объемы кредитов при одновременном значительном сокращении расходов банка, а также снижении объемов проблемных кредитов.

Скоринговые системы построены на анализе вероятностей возвратов кредитов огромного количества людей.

Как вы считаете, что необходимо для успешной работы Кредитного Бюро в Узбекистане?

Нодир Хайдаров: Существующее Кредитное Бюро функционирует с 2012 года, и имеет определенную историю развития. Оно было создано на базе Межбанковского кредитного бюро. На сегодняшний день данное кредитное бюро является единственным на рынке Узбекистана и не имеет конкурентов. Действующий формат отчета о кредитной информации был разработан местными специалистами, и его необходимо постоянно совершенствовать, чтобы он отвечал требованиям, принятым в международной практике.

Возможно, было бы целесообразно разработать новую версию данного отчета, которая удовлетворяла бы всё возрастающим требованиям получателей и помогла бы банкам делать более качесвтенный анализ рисков в кредитовании. В Узбекистане постоянно проводятся исследования рынка по предоставлению кредитной информации, при этом основное внимание уделяется качеству принимаемых данных. Многие банки, к сожалению, должны еще поработать над улучшением качества кредитной информации и быть уверенными, что их информация содержит полноценные данные, необходимые для обмена с кредитыми бюро. Ведь, если они предоставляют искаженные данные, это может повлиять на качество кредитной истории каждого из нас. При этом и кредитное бюро должно иметь сильную методологию проверки качества данных, что требует постоянного обновления технологий.

Существующему Кредитному Бюро в Узбекистане необходимо выйти на новый уровень развития и развивать технологии и бизнес-процессы с привлечением мировых лидеров индустрии кредитного репортинга. Это, кстати, предусмотрено и в Постановлениях Правительства, где говорится, что необходимо проработать вопрос привлечения международного кредитного бюро в состав учредителей кредитного бюро в целях повышения качества кредитно-информационных услуг.

Может ли Международная Финансовая Корпорация помочь в этом вопросе?

Сарвиноз Шамсутдинова: Несомненно. У IFC накоплен достаточный опыт в этом вопросе. IFC, входящая в Группу Всемирного банка, является крупнейшим глобальным институтом развития, деятельность которого направлена исключительно на поддержку частного сектора. Работая с частными предприятиями в более чем 100 странах мира, мы используем наши капитал, опыт и влияние, чтобы способствовать искоренению нищеты и содействовать росту всеобщего благосостояния.

В прошлом году, в рамках Плана мероприятий, утвержденный Центральным Банком, Ассоциацией банков Узбекистана и IFC, был проведен международный конкурс с оформлением всех необходимых документов по вхождению иностранного партнера в состав учредителей местного Кредитного Бюро.

Интерес на участие в конкурсе выявили ведущие международные кредитные бюро. Необходимо отметить, что привлечение в качестве партнера ведущего международного кредитного бюро будет способствовать улучшению инвестиционной привлекательности Узбекистана и укрепления репутации Узбекистана как надежного партнера в работе с инвесторами, что в свою очередь упростит доступ к финансам для многих предпринимателей. Более того, это дает очевидные преимущества для быстрого достижения результатов по формированию хорошего имиджа и создания успешных примеров вокруг Узбекистана для улучшения инвестиционного климата страны.

О проекте: ACAFI —Проект по Укреплению Финансовой Инфраструктуры в Центральной Азии и Азербайджане в сотрудничестве с Правительством Швейцарии (SECO).

Проект ACAFI осуществляется Международной финансовой корпорацией (IFC) входящую в Группу Всемирного Банка с мая 2009 года в Азербайджане, Кыргызстане, Таджикистане и Узбекистане.

Целью Проекта является улучшение доступа к финансированию для частных лиц и Микро-, Малых и Средних-предприятий (ММСП) путем содействия развитию эффективной и надежной системы кредитной отчетности и системы сделок под обеспечение.